קופת גמל להשקעה היא מכשיר חסכון חדש יחסית מסוף שנת 2016, המאפשר חסכון של כסף "פנוי" בצורה נגישה, זולה וגמישה. היא כוללת בתוכה גם הטבות מס נרחבות, ראו בהמשך.
נכון להיום, מדובר בפתרון החסכון עם היתרונות הגדולים ביותר להשקעה בשוק ההון.
הקופה מאפשרת לחסוך כספים לכל טווח זמן שבו נרצה, תוך נזילות מלאה של הכספים ומעבר בין אפיקי השקעה.
מאז שהושקה (קצת יותר מעל שלוש שנים), הציבור הבין את הכוח הטמון בה והיא הפכה לאפיק השקעה וחסכון פופולארי.
הרעיון שעמד מאחורי הקמתה היה מתן פתרון לחסכון לכל טווח זמן, ברוח קופות הגמל בבנקים של פעם (אך ללא מגבלת "הזמן לפדיון" והנזילות שלהן), עם יכולת חסכון מואץ לפרישה ולפנסיה.
המוצר מהווה אלטרנטיבה איכותית וזולה לחסכון בקרנות נאמנות, פקדונות בבנקים ופוליסות החסכון.
איך זה עובד?
הקופה מאפשרת לכל חוסך להפקיד ברמה שנתית עד כ-71,000 ₪. אם רוצים לחסוך יותר, ניתן לשקול הפקדה על שם בן משפחה נוסף (הדבר נבדק ברמת תעודת הזהות) או לשלב את ההפרש עם מוצר חסכון אחר, כגון פוליסת חסכון.
את הכספים ניתן לחלק להפקדה או הפקדות חד פעמיות, הפקדות שוטפות או שילוב של האופציות.
הכסף נזיל בכל שלב וניתן למשיכה מתי שנרצה, באופן מלא או חלקי. אין מניעה למשיכה לפני גיל הפרישה.
על הרווחים הריאליים (רווח לאחר חישוב מדד) שיצטברו בתקופת ההשקעה נשלם מס רווחי הון סטנדרטי של 25% בעת הפדיון.
מסלול ההשקעה הוא פרי בחירתנו: נוכל לבחור בכל אפיק חסכון אותו מאפשר הגוף המנהל (=חברות ביטוח ובתי השקעות), כגון: מסלול תלוי גיל, מסלול מוטה מניות, מסלול מוטה אגרות חוב, שילוב בין מסלולים ועוד אופציות רבות. חשוב לדעת שקיים שוני בין המסלולים השונים בכל גוף מנהל.
אם נרצה להחליף גוף מנהל – בעתיד יהיה ניתן לנייד קופות גמל להשקעה בין הגופים השונים ללא הצורך בפדיון והפקדה מחדש (שיכלול כנראה תשלום מס רווחי הון), אלא באמצעות בקשת מעבר ללא אירוע מס, בדומה למוצרים פנסיוניים, כגון קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקרנות השתלמות.
דמי הניהול בגמל להשקעה לרוב נמוכים משמעותית מכל אפיק השקעה אחר הקיים בשוק ההון.
הטבות מס
רצוי לדעת שקופת גמל להשקעה מכילה הטבות מס משמעותיות, שהופכות אותה לאפיק השקעה משתלם מהשורה הראשונה.
ההטבה הראשונה היא היכולת לעבור בין מסלולי השקעה בתוך אותו גוף פיננסי כרצוננו ללא אירוע מס. כלומר, בעת מעבר בין מסלול X למסלול Y (לדוגמה ממסלול אג"ח למסלול מניות), לא נשלם מס על הרווחים. זהו יתרון משמעותי על קרנות נאמנות, הקיים גם בפוליסות חסכון.
הטבה נוספת היא האפשרות להמיר את כל החסכון שיצטבר בקופת הגמל להשקעה לקצבה פטורה ממס לאחר גיל 60. בכך ניתן לחסוך באופן עצמאי ומשמעותי לגיל הפרישה, בתוספת לחסכון הקיים בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלנו. הדבר מהווה פתרון מעולה לציבור המתקרב לגיל הפרישה וכן לעצמאים, הרוצים לחסוך בצורה מואצת לקראת הפרישה.
חשוב להדגיש שנכון לכתיבת המאמר (מאי 2020), עדיין לא ניתן להפוך את קופת הגמל להשקעה לקצבה, עקב התקדמות איטית בחקיקה בכנסת.
איך יודעים באיזה גוף לבחור?
ישנם פרמטרים רבים הנוגעים לבחירת קופת גמל להשקעה.
כדאי לבצע שקלול נבון של כולם בבואנו לקבל החלטה:
תשואות: תשואה היא בעצם הרווח באחוזים, או הריבית, שהשיג הגוף המנהל על הכסף שלנו בשנה מסוימת.
חברות שונות משיגות תוצאות שונות, וכל גוף מנהל את ההשקעות שלו בצורה שונה. לכן יש חשיבות בבחירת גופים אחראיים ומקצועיים, המתנהלים לאורך זמן בצורה טובה (כמובן ש-"מה שהיה הוא לא מה שיהיה").
כמו כן, בכל גוף קיימים מספר מסלולי השקעה. כל אחד מהם מאופיין ברמות סיכון ורווח שונים, כאשר באופן מסורתי המסלולים השקליים נחשבים "שמרניים", המסלולים המניתיים נחשבים "תנודתיים" והמסלולים הכלליים נחשבים "ממוצעים" כי יש בהם קצת מכל אפיק. נבהיר שמדובר בהגדרות תיאורטיות בהחלט הנתונות לתנודות שוק ההון.
להשוואת תשואות (קופת גמל להשקעה השוואה), ניתן להיעזר באתר גמל-נט של משרד האוצר או ליצור עמנו קשר.
דמי ניהול: דמי הניהול הם הכסף אותו אנו משלמים לגוף שמנהל לנו את הכסף. הם משתנים בין הגופים השונים, והם תלויים בסכום שבחסכון והאם אנו מנהלים כספים נוספים באותו גוף.
"גבולות הגזרה" המקסימליים הם עד 4% לסכום שבצבירה ו-1.05% מההפקדה השוטפת,
אך בפועל ומהנסיון בשטח, דמי הניהול מצבירה נעים בין 0.6% ל-0.8% ודמי הניהול מהפקדה עומדים על 0.
רצוי וחשוב לבדוק אם מגיעות לכם הטבות דמי ניהול ממקום העבודה, מועדון לקוחות מסוים וכו. חוץ מזה, תמיד ניתן לנסות להתמקח – זה עובד!
זכרו: אמנם דמי הניהול חשובים והפחתה שלהם עשויה לחסוך אלפי ₪ לאורך שנים, אך הם לא הפרמטר הבלעדי הכי חשוב.
שירות: לחוסכים בקופת גמל להשקעה קיימים ממשקים רבים עם הגוף המנהל, הכוללים הפקדות שוטפות, טיפול בהוראות קבע, שינויי מסלול, הלוואות, פדיונות ועוד.
לכן, יש לבחור גוף שידע לתת לנו מענה מהיר ואיכותי, כזה שיאפשר לנו לבצע שינויים בצורה נוחה ויעילה.
מומלץ להיעזר באיש מקצוע שיכול לבצע את הפעילות מול הגופים השונים.
ניתן להיעזר במדד השירות של רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון:
https://mof.gov.il/hon/Consumer-Information/ServiceIndexPensionSaving/Pages/Product_Gemel.aspx
יתרונות נוספים וחשובים
הלוואות: בחלק מהחברות, ניתן לבקש הלוואות בתנאים מעולים (ריביות זולות משמעותית מהבנק ומכרטיסי האשראי) על חשבון הכספים שנצברו בקופה. הדבר מאפשר לנו להמשיך לחסוך, ללא פגיעה בחסכון, ועדיין לקבל אשראי זול.
תנאי ההלוואה משתנים בין החברות השונות ולא כל גוף עדיין מאשר לקבל הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה.
זהו יתרון נוסף על פני קרנות נאמנות ופקדונות בבנקים.
פטירה והורשה: בקופת גמל להשקעה, ניתן לציין מוטבים בעת ההצטרפות, כך שחלילה במקרה מוות הכספים יחולקו באופן שהגדרנו.
הדבר מאפשר פתרון הורשה מתקדם ונוח לכל אדם שנבחר. כמו כן, הדבר מאפשר למוטבים לבצע החלטות מהירות, כגון שינוי מסלול השקעה בעת תנודות בשוק.
זהו יתרון מהותי נוסף ביחס לקרנות נאמנות או פקדונות בבנקים (שבהם אין "סעיף אריכות ימים").
לסיכום
אין ספק שבתקופה שהריבית במשק היא כמעט אפסית, הכסף שלנו בבנק לא מרוויח כלום. לכן, עלינו למצוא אלטרנטיבות השקעה חכמות יותר.
קופת גמל להשקעה היא פתרון מעולה שיאפשר לכל חוסך להשקיע את כספו בהתאם לצרכים ולמטרות שלו, בגמישות ויעילות מירביים תחת ניהול אטרקטיביים.
אתם מוזמנים לפנות אלינו בנוגע להשוואת קופות גמל להשקעה ומציאת פתרון מותאם אישית.
