השוואת קרנות פנסיה

בקצרה על קרנות הפנסיה

קרנות פנסיה הן מרכיב מכריע בתוכנית הפיננסית של אדם עבור שנות הזהב שלו. קרנות אלה מוצעות ע״י מוסדות פיננסים, ונועדו לספק זרם קבוע של הכנסה ליחידים במהלך שנות הפרישה שלהם. עם זאת, לא כל קרנות הפנסיה נוצרות שוות, ולכן חשוב לבצע השוואת קרנות פנסיה גם לשכירים ועצמאיים. חשוב להשוות היטב ולהעריך את האפשרויות העומדות לרשותם לפני קבלת החלטה. 

קרן פנסיה היא כלי השקעה שנועד להעניק הטבות פרישה ליחידים. זוהי תוכנית חיסכון ארוכת טווח שמטרתה להבטיח שלאנשים יהיה מספיק כסף להתקיים כאשר הם יוצאים לפנסיה. קרנות פנסיה מוצעות הן על ידי חברות הביטוח והן על ידי מוסדות פנסיה. במאמר זה נשווה קרנות פנסיה בין חברות ביטוח למוסדות פנסיה.

מהם סוגי קרנות הפנסיה העיקריות שמציעות חברות הביטוח?

לפני שמבצעים השוואת קרנות פנסיה בין חברות הביטוח, חשוב לדעת כי ישנם שני סוגים העיקריים של קרנות פנסיה המוצעות על ידי חברות הביטוח הן תוכניות הטבה מוגדרות ותוכניות הפקדה מוגדרות. תוכניות הטבה מוגדרות, הידועות גם כתוכניות פנסיה מסורתיות, מספקות סכום הטבה מוגדר לפורש על בסיס נוסחה שלוקחת בחשבון גורמים כמו משכורת הפורש ומשך השירות. תוכניות תרומה מוגדרות, לעומת זאת, אינן מבטיחות סכום הטבה מוגדר, אלא מספקות חשבון חיסכון בו יוכל הפורש להשתמש כדי לחסוך לפנסיה.

כיצד אוכל להעריך את אפשרויות ההשקעה שמציעה קרן פנסיה?

כאשר בוחנים את אפשרויות ההשקעה שמציעה קרן פנסיה, חשוב לקחת בחשבון את רמת הסיכון שאיתה נוח לפורש. כמו כן, חשוב לחפש קרן פנסיה המציעה אפשרויות השקעה המתאימות לרמת הסיכון הזו. בנוסף, על הפורש לשקול גם את העמלות הנלוות לקרן הפנסיה, שכן אלה יכולות להיות השפעה משמעותית על הביצועים הכוללים של הקרן לאורך זמן.

כיצד ניתן לקבוע את היציבות הפיננסית של חברת ביטוח המציעה קרן פנסיה?

חברות הביטוח מדורגות על ידי סוכנויות עצמאיות כמו א.מ. Best, Moody's ו-Standard & Poor's. דירוגים אלו מספקים אינדיקציה לאיתנות הפיננסית והיציבות של חברת הביטוח, ויכולים לסייע לפורש לקבל החלטה מושכלת יותר באיזו קרן פנסיה לבחור.

איזו רמת שירות לקוחות וגמישות עלי לחפש בקרן פנסיה?

על הפורש לחפש חברת ביטוח קשובה וקלה לתקשורת, המציעה מגוון רחב של משאבים וכלים לימודיים שיסייעו לפורש להפיק את המרב מקרן הפנסיה שלו. בנוסף, על הפורש לשקול גם את רמת הגמישות שמציעה קרן הפנסיה, שכן לחלק מהקרנות הפנסיה עשויות להיות כללים והגבלות נוקשות לגבי מתי וכיצד הפורש יכול לגשת לכספים שלהם, בעוד שאחרות עשויות להיות גמישות יותר. על הפורש לבחור בקרן פנסיה המאפשרת לו לגשת לכספים בצורה הנוחה והמועיל לו ביותר.

איך המנגנון של קרנות הפנסיה עובד?

ערבות הדדית- מנגנון הביטוח בקרן פנסיה בנוי על כך שכל החוסכים בקרן ערבים זה לזה. תשלום הביטוח שנגבה מהקרן משמש אותה לתשלום לחוסכים במקרה של אובדן כושר עבודה, או לתשלום קצבת שארים חלילה במקרה מוות. במידה ותשלום הביטוח שגבתה הקרן נמוך מהתשלומים שהיא שילמה, הקרן תבצע גביה נוספת מהעמיתים במנגנון של איזון אקטוארי (במקרה של גבייה עודפת, העודף יחולק בין העמיתים).

תקנון אחיד (מיוני 2018)- קרן פנסיה מקיפה פועלת לפי כללים הכתובים בתקנון הקרן, אשר עשויים להשתנות בכל תקופת זמן על פי שיקולי הקרן. מיוני 2018 נכנס לתוקפו תקנון אחיד לכל קרנות הפנסיה החדשות שנועד לעודד תחרות בין הקרנות.

דמי ניהול- קרן פנסיה גובה דמי ניהול מהחוסכים בתמורה לניהול ההשקעות והכספים, אך אסוך לה לגבות דמי ניהול מעבר לתקרה המקסימלית. דמי ניהול גבוהים יכולים להשפיע לרעה על גובה החיסכון וקצבת הפנסיה שתשולם בפרישה, ולכן יש צורך לבדוק שהקרן גובה דמי ניהול הוגנים. קיים שוני בדמי הניהול בין הקרנות השונות.

תשואות- המרכיב אולי הכי משמעותי בחיסכון ארוך טווח. הכסף שמופקד מדי חודש לקרן הפניסה אינו "נח", הוא מושקע במגוון מסלולים הניתנים לבחירה במטרה להגדיל את החיסכון. מטרתם העיקרית של מנהלי ההשקעות בקרן פנסיה היא לדאוג שתקבלו את הריבית (תשואה) הטובה ביותר עבור מסלול ההשקעה שבחרתם. קיימים פערים משמעותיים בין קרנות פנסיה שונות.

קרן פנסיה הינה אחת מבין שלוש חלופות חיסכון לפרישה. קיימים אמצעים אחרים לחיסכון פנסיוני, כמו ביטוח מנהלים או קופת גמל (למידע נוסף ראו באתר "האוצר שלי" של משרד האוצר).

מה צריך לקחת בחשבון?

אחד הגורמים החשובים שיש לקחת בחשבון בעת השוואת קרנות פנסיה בין חברות ביטוח הוא סוג הקרן המוצעת. ישנם שני סוגים עיקריים של קרנות פנסיה: תוכניות הטבה מוגדרות ותוכניות הפקדה מוגדרות. תוכניות הטבה מוגדרות, הידועות גם כתוכניות פנסיה מסורתיות, מספקות סכום הטבה מוגדר לפורש על בסיס נוסחה שלוקחת בחשבון גורמים כמו משכורת הפורש ומשך השירות. תוכניות תרומה מוגדרות, לעומת זאת, אינן מבטיחות סכום הטבה מוגדר, אלא מספקות חשבון חיסכון בו יוכל הפורש להשתמש כדי לחסוך לפנסיה.

האם יש עוד דברים שצריך לקחת בחשבון?

גורם חשוב נוסף שיש לקחת בחשבון הוא אפשרויות ההשקעה שמציעה קרן הפנסיה. חלק מקרנות הפנסיה עשויות להציע מגוון רחב של אפשרויות השקעה, בעוד שאחרות עשויות להיות מוגבלות יותר. חשוב לקחת בחשבון את רמת הסיכון שאיתה נוח לפורש ולבחור בקרן פנסיה המציעה אפשרויות השקעה המתאימות לרמת הסיכון הזו. בנוסף, על הפורש לשקול גם את העמלות הנלוות לקרן הפנסיה, שכן אלה יכולות להיות השפעה משמעותית על הביצועים הכוללים של הקרן לאורך זמן.

מה לוקחחים בחשבון בביצע השוואת קרנות פנסיה?

גורם חשוב נוסף שיש לקחת בחשבון הוא רמת השירות ללקוחות שמציעה חברת הביטוח. על הפורש לחפש חברה קשובה וקלה לתקשורת, המציעה מגוון רחב של משאבים וכלים חינוכיים שיסייעו לפורש להפיק את המרב מקרן הפנסיה שלו. זה יכול לכלול כלים ומשאבים מקוונים, כמו גם פגישות אישיות וסדנאות.

לבסוף, על הפורש לשקול גם את רמת הגמישות שמציעה קרן הפנסיה. לחלק מקרנות הפנסיה עשויות להיות חוקים והגבלות נוקשים לגבי מתי וכיצד הפורש יכול לגשת לכספים שלהם, בעוד שאחרות עשויות להיות גמישות יותר. על הפורש לבחור בקרן פנסיה המאפשרת לו לגשת לכספים בצורה הנוחה והמועיל לו ביותר.

לסיכום, קרנות פנסיה מהוות מרכיב חשוב בתכנית הפיננסית של אדם לשנות הזהב שלו, וחשוב ליחידים להשוות היטב ולהעריך את האפשרויות העומדות בפניו לפני קבלת החלטה. בהשוואת קרנות פנסיה בין חברות ביטוח, יש לקחת בחשבון גורמים כמו סוג הקרן, אפשרויות ההשקעה, דירוג חברת הביטוח, רמת השירות ללקוח ורמת הגמישות המוצעת. על ידי הקדשת זמן להערכה מדוקדקת והשוואה בין האפשרויות הקיימות, הפורש יכול לבחור קרן פנסיה המתאימה ביותר לצרכיו ולמטרותיו.

קרנות פנסיה המוצעות על ידי חברות ביטוח

חברות הביטוח מציעות קרנות פנסיה כחלק מתוכניות החיסכון הפנסיוני שלהן. תכניות אלו נמכרות לרוב כפוליסות ביטוח שנועדו לספק הכנסה מובטחת בפרישה. הפרמיות המשולמות לתוכניות אלה מושקעות במגוון נכסים, כולל מניות, אג"ח ונדל"ן. מטרת ההשקעות הללו היא להעניק תשואה על ההשקעה שתאפשר לחברת הביטוח לשלם למבוטח את ההטבות שהובטחו.

אחד היתרונות של קרנות הפנסיה שמציעות חברות הביטוח הוא שהן מגובות באיתנות הפיננסית של המבטח. המשמעות היא שלבעל הפוליסה יש רמת הגנה מפני שהמבטח פושט רגל. בנוסף, קרנות אלו מציעות מידה מסוימת של גמישות, כאשר המבוטח יכול לבחור כמה הוא מפקיד ומתי הוא רוצה להתחיל לקחת הכנסה בפנסיה.

עם זאת, לקרנות הפנסיה שמציעות חברות הביטוח יש גם כמה חסרונות. אחד החסרונות העיקריים הוא שהעלויות הכרוכות בתוכניות אלו יכולות להיות גבוהות. חברות הביטוח גובות בדרך כלל עמלות עבור ניהול ההשקעות וניהול התוכנית. עמלות אלו עלולות להכיל את התשואות על ההשקעה, ולהפחית את כמות הכסף הפנויה לפנסיה.

קרנות פנסיה המוצעות על ידי מוסדות פנסיה

מוסדות פנסיה, כגון קרנות פנסיה וקרנות פנסיה, הם ספקים מומחים של מוצרי חיסכון פנסיוני. קרנות אלו מוקמות כנאמנויות, כאשר הכספים מושקעים על ידי מנהלי הקרנות בשם העמיתים. מוסדות פנסיה הם בדרך כלל גופים ללא מטרות רווח, מה שאומר שכל הרווחים מושקעים מחדש בקרן לטובת העמיתים.

אחד היתרונות העיקריים של קרנות הפנסיה המוצעות על ידי מוסדות פנסיה הוא שהן נוטות להיות בעלות נמוכה. מכיוון שמדובר בגופים ללא מטרות רווח, העמלות הנגבות עבור ניהול ההשקעות וניהול התוכנית נמוכות בדרך כלל מאלה שגובות חברות הביטוח. המשמעות היא שיותר מתשואות ההשקעה זמינות לטובת החברים.

יתרון נוסף של קרנות הפנסיה המוצעות על ידי מוסדות פנסיה הוא שהן נוטות להיות יותר שקופות. חברי הקרן יכולים בדרך כלל לגשת למידע מפורט על אסטרטגיית ההשקעה, הביצועים והעמלות של הקרן. שקיפות זו יכולה לעזור לחברים לקבל החלטות מושכלות לגבי החיסכון הפנסיוני שלהם.

עם זאת, לקרנות הפנסיה המוצעות על ידי מוסדות פנסיה יש גם כמה חסרונות. אחד החסרונות העיקריים הוא שהם אינם מגובים באיתנות פיננסית של מבטח. המשמעות היא שלחברים אין אותה רמת הגנה מפני שהקרן פושטת רגל. בנוסף, הכספים הללו יכולים להיות פחות גמישים, ולעיתים קרובות יש לחברים פחות שליטה על אסטרטגיית ההשקעה ועל עיתוי ההכנסה שלהם לפרישה.

השוואת קרנות פנסיה בין חברות ביטוח למוסדות פנסיה

כאשר משווים קרנות פנסיה בין חברות ביטוח למוסדות פנסיה, יש לקחת בחשבון מספר גורמים. אלו כוללים:

ביצועי השקעות – הן חברות הביטוח והן מוסדות הפנסיה משקיעים את נכסי קרנות הפנסיה שלהם במגוון נכסים, לרבות מניות, אג"ח ונדל"ן. הביצועים של השקעות אלו עשויים להשתנות בהתאם לתנאי השוק, אסטרטגיית ההשקעה של הקרן וכישוריהם של מנהלי הקרן.

היסטורית, קרנות הפנסיה המוצעות על ידי מוסדות הפנסיה נטו לעלות על אלו שמציעות חברות הביטוח. הדבר נובע בין היתר מהעמלות הנמוכות יותר שגובים מוסדות הפנסיה, מה שאומר שיותר מתשואות ההשקעה זמינות לטובת העמיתים. בנוסף, מוסדות פנסיה נוטים לשלוט יותר על אסטרטגיית ההשקעה שלהם, מה שיכול להוביל לביצועים טובים יותר.

עמלות – לעמלות יכולה להיות השפעה משמעותית על הביצועים של קרן פנסיה. חברות הביטוח גובות בדרך כלל עמלות גבוהות יותר ממוסדות פנסיה עבור ניהול ההשקעות וניהול התוכנית, מה שיכול להכיל את התשואות על ההשקעה. מוסדות פנסיה, לעומת זאת, הם גופים ללא מטרות רווח, מה שאומר שהם יכולים להציע עמלות נמוכות יותר לעמיתיהם.

בנוסף, חברות הביטוח עשויות לגבות עמלות נוספות עבור ערבויות, כגון הכנסה מינימלית מובטחת בפנסיה. ערבויות אלו אמנם יכולות לספק שקט נפשי למבוטח, אך הן יכולות להיות גם יקרות ויכולות להפחית את התשואה הכוללת על ההשקעה.

גְמִישׁוּת – הגמישות של קרן פנסיה היא שיקול חשוב עבור משקיעים רבים. ביטוח חברות e מציעות לרוב מידה רבה יותר של גמישות, כאשר מבוטחים יכולים לבחור כמה הם תורמים ומתי הם רוצים להתחיל לקבל הכנסה בפנסיה. הם עשויים גם להציע מגוון אפשרויות השקעה, כגון סוגים שונים של נכסים ופרופילי סיכון, כדי להתאים לצרכים האישיים של המבוטח.

מוסדות פנסיה עשויים להציע פחות גמישות, כאשר לעמיתים יש לעתים קרובות פחות שליטה על אסטרטגיית ההשקעה ועל עיתוי ההכנסה שלהם לפרישה. עם זאת, חלק ממוסדות הפנסיה עדיין עשויים להציע מגוון אפשרויות השקעה, ועשויים לאפשר לעמיתים לבחור בין אסטרטגיות השקעה או פרופילי סיכון שונים.

לְהִסְתָכֵּן – כל ההשקעות נושאות מידה מסוימת של סיכון, וקרנות הפנסיה אינן יוצאות דופן. הסיכון הכרוך בקרן פנסיה יהיה תלוי באסטרטגיית ההשקעה ובנכסים בהם מושקעת הקרן. חלק מקרנות הפנסיה עשויות להיות מושקעות בנכסים בעלי סיכון גבוה יותר, כמו מניות, שיכולות לספק תשואות גבוהות יותר אך גם לשאת בסיכון גבוה יותר להפסד.

חברות הביטוח עשויות להציע אסטרטגיות השקעה שמרניות יותר, תוך התמקדות בשימור ההון ומתן הכנסה מובטחת בפרישה. מוסדות פנסיה עשויים להציע מגוון אסטרטגיות השקעה, כולל אפשרויות בסיכון גבוה יותר, כדי להתאים לצרכים של עמיתים שונים.

הֲגָנָה – רמת ההגנה שמעניקה קרן פנסיה היא שיקול חשוב עבור משקיעים רבים. חברות הביטוח מוסדרות לרוב על ידי גופים ממשלתיים, ועשויות להידרש להחזיק ברמת הון מסוימת כדי להגן מפני פשיטת רגל. בנוסף, חלק מהפוליסות עשויות להציע ערבויות, כמו הכנסה מינימלית מובטחת בפרישה, שיכולה לספק הגנה נוספת למבוטח.

מוסדות פנסיה הם בדרך כלל גופים ללא כוונת רווח, כלומר הם אינם מגובים באיתנות הפיננסית של המבטח. עם זאת, הם עשויים להיות מוסדרים על ידי גופים ממשלתיים, וייתכן שידרשו לעמוד בדרישות הון מסוימות כדי להגן מפני פשיטת רגל. בנוסף, חלק מקרנות הפנסיה עשויות להציע הגנה נוספת, כגון ביטוח על ההשקעות שבידי הקרן.

לסיכום

בהשוואת קרנות פנסיה בין חברות ביטוח למוסדות פנסיה, יש לקחת בחשבון מספר גורמים. קרנות הפנסיה המוצעות על ידי חברות הביטוח עשויות להציע גמישות רבה יותר, אך עשויות להיות יקרות יותר עקב עמלות גבוהות יותר. קרנות פנסיה המוצעות על ידי מוסדות פנסיה עשויות להיות זולות יותר, אך יכולות להיות פחות גמישות ועשויות להציע פחות הגנה מפני פשיטת רגל.

בסופו של דבר, הבחירה בין קרן פנסיה המוצעת על ידי חברת ביטוח לזו המוצעת על ידי מוסד פנסיוני תהיה תלויה בצרכים וההעדפות האישיות של המשקיע. חשוב לשקול היטב את אסטרטגיית ההשקעה, העמלות, הגמישות, הסיכון וההגנה שמציעה כל אפשרות לפני קבלת החלטה.