איך לפזר נכון את מסלולי ההשקעה בפנסיה?

פיזור מסלולי השקעה בקרן פנסיה הוא כלי קריטי לניהול סיכון תשואה. בישראל, קרנות פנסיה מציעות מספר מסלולים: מסלול כללי, מסלול מניות, מסלול אגרות חוב ומסלולים מותאמי גיל. לפי הנחיות הממונה על שוק ההון, מסלול ברירת מחדל מותאם גיל הוא האפשרות הטובה לרוב החוסכים. לאנשים עד גיל 50: 70%-80% במניות. בין 50 ל-60: 50%-70% מניות. מעל גיל 60: 30%-50% מניות. לפי מחקרים בתחום, חוסכים שעברו ידנית למסלולים אגרסיביים בגיל 30-40 הגיעו לפרישה עם 15%-25% יותר צבירה. חשוב לבדוק את ביצועי כל מסלול לאורך 5-10 שנים ולא רק שנה אחת.

מה ההבדל בין מסלול מניות למסלול כללי בקרן פנסיה?

מסלול מניות בקרן פנסיה מושקע בעיקר במניות ישראליות וגלובליות, ומציע פוטנציאל תשואה גבוה יותר עם סיכון גבוה יותר. מסלול כללי מחזיק תמהיל מגוון של מניות, אגרות חוב ממשלתיות ונדל"ן. לפי נתוני הממונה על שוק ההון 2023, תשואת מסלולי מניות בקרנות הפנסיה הגדולות עמדה על 12%-18%, לעומת 7%-11% במסלולים הכלליים. עם זאת, ב-2022 מסלולי מניות הפסידו 15%-20% לעומת 8%-12% בכלליים. הבחירה בין המסלולים תלויה בגיל החוסך, באופי הסיכון שלו ובמרחק לפרישה. ישנם גם מסלולים מותאמי גיל הנהוגים כיום בכל קרנות הפנסיה הגדולות בישראל.

כמה קרנות פנסיה מומלץ להחזיק במקביל?

עד 2008, ישראלים רבים שמרו על מספר קרנות פנסיה ממעסיקים שונים. כיום, ישנה המלצה ברורה של רשות שוק ההון לאחד את הכספים לקרן אחת. יתרונות הריכוז: ניהול קל יותר, הימנעות מריבוי דמי ניהול, מעקב אחד על ביצועים. חסרונות הריכוז: ביצת הפנסיה כולה בסל אחד. לפי חוזר הממונה על שוק ההון, ניוד בין קרנות פנסיה חייב להתבצע תוך בחינת: אובדן כיסויים ביטוחיים, שמירה על זכויות ותק ובחינת דמי ניהול. קיימת אפשרות לפיצול סביר של 70%-30% בין שתי קרנות לצורך פיזור סיכונים ניהוליים. ייעוץ פנסיוני עצמאי יסייע בהחלטה.

מה זה מסלול מותאם גיל בפנסיה?

מסלול מותאם גיל הוא מסלול השקעה אוטומטי בקרן פנסיה שמשנה את הרכב ההשקעה בהתאם לגיל החוסך ללא צורך בהחלטות אקטיביות. עד גיל 50 המסלול חשוף יותר למניות, ובהתקרב לגיל הפרישה ההרכב הופך שמרני יותר עם יותר אגרות חוב. לפי הוראות הממונה על שוק ההון מ-2016, קרנות פנסיה חייבות להציע מסלול מותאם גיל כמסלול ברירת מחדל. יתרונות: פשטות, פחות טעויות התנהגותיות, עלות נמוכה. חסרונות: אינו מתאים לכולם, במיוחד לאלו עם מקורות הכנסה אחרים בפרישה. לפי מחקר של בנק ישראל 2022, חוסכים במסלולים מותאמי גיל הגיעו לתוצאות דומות לאלו שניהלו את ההשקעה באופן פעיל.

מה ההשפעה של ביצועי השקעות על קצבת הפנסיה?

ביצועי ההשקעות של קרן הפנסיה משפיעים ישירות על הצבירה ובסופו של דבר על גובה הקצבה החודשית. הפרש של 1% בתשואה שנתית על פני 30 שנה מגדיל את הצבירה בכ-35%. לפי נתוני ממונה שוק ההון, תשואה ממוצעת של קרנות הפנסיה הגדולות לאורך 10 שנים עמדה על 5%-8% לשנה. השפעת האינפלציה: בישראל, אינפלציה של 3%-5% ב-2022-2023 הפחיתה את הערך הריאלי של חסכונות. חוסכים עם מסלול שמרני מדי עלולים לפגר אחרי האינפלציה. לפי הממונה, כל 1,000 שקל נוספים בצבירה תורמים כ-5-7 שקל לקצבה החודשית. בחירת מסלול השקעה נכונה היא ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר בחיי העבודה.

נדב שמואל: ״איך לפזר נכון מסלולי השקעות במוצרים הפנסיוניים?״ מאמר מקצועי

[brndini_author_intro]

\n\n\n

קראו גם:

קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים — השוואה מקיפה — מה מתאים לכם?
איך אנחנו משווים — שיטת ההשוואה השקופה שלנו
רישיון ורגולציה — הרישיון והפיקוח שמבטיחים מידע מהימן
הצוות שלנו — הכירו את המומחים של גריט פיננסים

מקורות ורגולציה: נתוני הפנסיה מבוססים על דוחות רשות שוק ההון ועל תקנות משרד האוצר הישראלי. שיעורי ההפקדה ומגבלות ניכוי המס מעודכנים ל-2025.

מאמרים נוספים:

חיסכון בביטוח מנהלים: טיפים איך למקסם את התמורה מהביטוח

קרא עוד »

איך לחסוך נכון? יישום אסטרטגי לניהול כספים

קרא עוד »

ביטוח רפואי: מה ההבדל בין קופת חולים לבין ביטוח פרטי?

קרא עוד »

השקעות חכמות לפרישה – איך להמשיך להרוויח גם אחרי שיוצאים לגמלאות?

קרא עוד »

נדב שמואל: ״איך לפזר נכון מסלולי השקעות במוצרים הפנסיוניים?״ מאמר מקצועי

נעים להכיר,

גריט פיננסים.

לפני ביצוע השוואות בין חברות הביטוח, חשוב לנו שתדעו כי ל-גריט פיננסים צוות מומחים וחברי סוכנות לביטוח פנסיוני הכוללת מומחים בעלי ניסיון מצטבר של עשרות שנים בביצוע ביטוח פרטי, המביאים כל אחד בתחומו את ניסיונם המקצועי בעולם הביטוח, פנסיה, כלכלת המשפחה ונושאים פיננסים מגוונים.

לפני שאתם מבצעים השוואה, חשוב לנו שתדעו כי על צוות המומחים נמנים אנשי ביטוח מהשורה הראשונה, בעלי רישיון מטעם משרד האוצר. השילוב של מומחים עם ותק וניסיון מצטברים של עשרות שנים מציב את גריט פיננסים בחזית המקצועית של עולם הביטוח וההשקעות.

"היתרון שלנו הוא שאנחנו יודעים לשלב בין מקצועיות לחדשנות"

בנוסף לכך, ל"גריט פיננסים" כלים טכנולוגים מתקדמים המאפשרים, באמצעות שילוב של ידע מקצועי, בחירה אופטימלית של מוצרים פיננסים.